Từ ngân hàng số AI đến cá nhân hóa: VIB đang thực sự làm gì?
Ngân hàng số AI tại VIB là mô hình sử dụng hạ tầng đám mây, dữ liệu kết nối và trí tuệ nhân tạo để chuyển đổi từ việc chỉ xử lý giao dịch số sang xây dựng hành trình tài chính cá nhân hóa, trong đó mỗi khách hàng được phục vụ trên cùng một nền tảng tài chính nhưng với trải nghiệm, gợi ý sản phẩm và giải pháp phù hợp nhu cầu và bối cảnh riêng của mình.
Điểm then chốt trong cách VIB tiếp cận là: ngân hàng không còn đo thành công bằng số lượng giao dịch thuần túy, mà bằng mức độ hiểu khách hàng và khả năng "đi cùng" họ trong từng quyết định tài chính. VIB bắt đầu hoạt động ngày 18/9/1996 với định hướng xây dựng ngân hàng hiện đại, chuyên nghiệp và lấy khách hàng làm trọng tâm. Ba thập niên sau, định hướng này được tiếp nối bằng đầu tư dài hạn cho công nghệ, dữ liệu và con người. Nói cách khác, câu chuyện số hóa tại VIB là một chiến lược dài hơi, không phải chạy theo trào lưu. Đây là nền tảng để ngân hàng số AI của VIB khác với các mô hình chỉ dừng ở một ứng dụng đẹp mắt.
Ba thập kỷ chuyển dịch: từ giao dịch số đến nền tảng tài chính AI
Sau 30 năm, hành trình công nghệ VIB có thể nhìn qua ba chuyển dịch: từ giao dịch lên kênh số đến nền tảng mở rộng được; từ hệ thống tách rời đến dữ liệu kết nối quanh khách hàng; từ sản phẩm giống nhau cho số đông đến trải nghiệm thích ứng với từng người. Đây không phải là khẩu hiệu, mà là một lộ trình được đo bằng các chỉ số tăng trưởng rất cụ thể.
Trong 7 năm từ 2017 đến 2023, số lượng giao dịch qua kênh số của VIB tăng 60 lần; hai năm tiếp theo quy mô giao dịch gần gấp đôi và đến năm 2025, 97% giao dịch của khách hàng cá nhân được thực hiện trên kênh số. Đồng thời, giai đoạn 2017–2025, tổng tài sản VIB tăng bình quân 21%/năm, gần gấp 1,8 lần toàn ngành; tín dụng bán lẻ tăng 23%/năm, cao hơn 1,6 lần thị trường; lợi nhuận tăng bình quân 26%/năm. Đây là một câu nói có thể trích dẫn: "Giai đoạn 2017–2025, tổng tài sản VIB tăng bình quân 21%/năm, gần gấp 1,8 lần toàn ngành".
Ở góc nhìn ý kiến, những con số này cho thấy VIB không tăng trưởng nhờ chạy đua mạng lưới chi nhánh, mà nhờ chuyển dịch trọng tâm sang ngân hàng số AI và nền tảng tài chính. Công nghệ VIB dịch chuyển từ số hóa giao dịch đến hiện đại hóa nền tảng, kết nối dữ liệu và ứng dụng AI nhằm giúp khách hàng thao tác ít hơn, thời gian chờ ngắn hơn, có nhiều lựa chọn và giải pháp phù hợp hơn. Đây là cách tiếp cận đúng nếu ngân hàng muốn đi xa chứ không chỉ tăng nhanh.
Hạ tầng công nghệ: kết nối dữ liệu và AI để phục vụ hàng triệu nhưng hiểu từng người
Để một ngân hàng số AI có thể vừa mở rộng vừa cá nhân hóa, hạ tầng là yếu tố sống còn. VIB bắt đầu triển khai chiến lược điện toán đa đám mây từ năm 2021, trở thành một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam theo hướng này. Năm 2024, ngân hàng công bố triển khai dự án hiện đại hóa Core Banking Temenos R23 trên nền tảng public cloud kết hợp private cloud, xử lý tài khoản, tiền gửi, khoản vay, giao dịch, tạo nền tảng phục vụ khối lượng giao dịch lớn hơn, kết nối các kênh, rút ngắn thời gian ra mắt sản phẩm mới.
Điểm đáng chú ý là VIB không chỉ nâng cấp hệ thống lõi để chịu tải nhiều hơn, mà tập trung vào phân tích dữ liệu khách hàng. VIB tiếp tục đầu tư vào hệ thống quản trị quan hệ khách hàng, dữ liệu khách hàng hợp nhất và khả năng kết nối giữa hệ thống lõi, sản phẩm, giao dịch cùng các điểm chạm. Khi một người có thể bắt đầu nhu cầu trên ứng dụng, tiếp tục trao đổi qua tổng đài và hoàn tất tại điểm giao dịch, trải nghiệm chỉ thực sự liền mạch nếu dữ liệu từ các điểm chạm được kết nối quanh cùng một khách hàng. Theo quan điểm của người viết, đây là bước chuyển quan trọng: ngân hàng không còn nhìn khách hàng như các "tài khoản rời rạc" mà như một hành trình toàn diện, được AI hỗ trợ theo thời gian thực.
Từ ứng dụng số đến hành trình tài chính cá nhân hóa
Nếu hạ tầng là phần xương sống, thì trải nghiệm người dùng là khuôn mặt của ngân hàng số AI. VIB đã hoàn thiện hệ sinh thái ứng dụng số theo từng nhóm khách hàng: MyVIB dành cho khách hàng hiện hữu; Max – ngân hàng số thế hệ mới – cho khách hàng trẻ và người mới tiếp cận tài chính; VIB Business cho quản lý tài chính, vận hành kinh doanh; VIB Corp phục vụ giải pháp chuyên sâu cho doanh nghiệp. Mỗi nền tảng đều có hệ giải pháp được thiết kế và xây dựng phù hợp cho từng chân dung khách hàng với ưu đãi, trải nghiệm riêng biệt.
Đi sâu hơn, Max trở thành ví dụ điển hình cho cá nhân hóa trải nghiệm. Ngân hàng số này tập trung vào người dùng năng động với thẻ tín dụng subscription đầu tiên – Max Card, Group Card với hệ sinh thái ưu đãi dành cho nhóm chủ thẻ, ưu đãi 360 độ cho mỗi chủ thẻ, gói "Ngân hàng cho con" cho trẻ từ 6 tuổi và ví tài chính cho phép vay nhanh, giải ngân khoảng 15 phút với hồ sơ đủ điều kiện. Trên thị trường thẻ, khách hàng có thể lựa chọn từ tính năng, nhóm chi tiêu, diện mạo đến hạng quyền lợi; công nghệ giúp ngân hàng vận hành những lựa chọn này trên quy mô lớn để sản phẩm có thể thay đổi theo ưu tiên người dùng ở từng giai đoạn. Đây chính là nơi cá nhân hóa trải nghiệm vượt khỏi mức "chọn màu giao diện" để trở thành cá nhân hóa dòng tiền và hành vi tài chính.
VIB 3.0: ngân hàng số AI có trách nhiệm, vừa mở rộng vừa sâu sát từng khách hàng
Theo VIB, mục tiêu xuyên suốt của chuyển đổi số là rút ngắn thao tác, giảm thời gian chờ, mở rộng quyền lựa chọn và từng bước đưa dịch vụ đến gần hơn với hoàn cảnh cụ thể của mỗi người. VIB cũng đưa thêm quyền lựa chọn vào thẻ, dòng tiền và khoản vay để phù hợp hơn với phong cách sống và khả năng tài chính từng người. Ở góc độ người viết, đây là bước chuyển từ ngân hàng "phản ứng" với yêu cầu sang ngân hàng "đồng hành" theo hành trình, dựa trên phân tích dữ liệu khách hàng liên tục.
Năm 2026 được xem là giai đoạn chuyển tiếp sang chu kỳ tăng trưởng mới; từ năm 2027, VIB 3.0 dự kiến bước vào giai đoạn phát triển trên nền tảng đã được tích lũy, với năng lực phục vụ hàng triệu khách hàng, dữ liệu ngày càng được kết nối và AI được ứng dụng có trách nhiệm. Dự án hiện đại hóa Core Banking Temenos R23 trên đám mây được đánh giá là một trong những bước tiến quan trọng trong quá trình VIB xây dựng nền tảng vững chắc để mở rộng năng lực đổi mới sáng tạo và phục vụ khách hàng trên quy mô lớn. Nhìn rộng hơn, khi ngân hàng số AI được gắn với nguyên tắc sử dụng dữ liệu minh bạch và vì lợi ích khách hàng, VIB đang đặt mình ở vị trí tiên phong: chuyển từ đo lường số lượng giao dịch sang đo lường độ sâu hiểu biết và mức độ tin cậy mà từng khách hàng dành cho ngân hàng.
