AI cấp tín dụng: từ khẩu hiệu chuyển đổi số đến thay đổi thực chất
AI cấp tín dụng là việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào toàn bộ vòng đời khoản vay, từ thu thập và phân tích dữ liệu, đánh giá rủi ro tín dụng, thẩm định khách hàng cho đến ra quyết định phê duyệt, nhằm tăng tốc độ xử lý, giảm sai lệch chủ quan và cải thiện chất lượng danh mục cho vay. Trong bối cảnh ngân hàng số hóa đang trở thành tiêu chuẩn mới, hợp tác giữa Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam và Công ty TNHH Fineksi để thúc đẩy AI Transformation trong hoạt động cấp tín dụng không chỉ là một thông cáo hợp tác, mà là tín hiệu cho thấy các ngân hàng đã bước sang giai đoạn phải biến dữ liệu thành lợi thế cạnh tranh. Nếu trước đây chuyển đổi số dừng ở việc số hóa giao diện, thì nay chiến lược dịch chuyển sang tự động hóa và tối ưu hóa quy trình phê duyệt khoản vay ở “phần lõi” – nơi tạo ra lợi nhuận và rủi ro lớn nhất.
Shinhan – Fineksi: mối bắt tay fintech ngân hàng mang tính tiếp nối
Điểm đáng chú ý của thương vụ hợp tác này là nó không xuất hiện từ con số 0, mà là bước tiến mới trong mối quan hệ kéo dài giữa Shinhan và Fineksi. Fineksi từng tham gia chương trình Global Shinhan Innoboost 2025 do Shinhan Future’s Lab Việt Nam tổ chức, nơi hai bên thử nghiệm Proof of Concept (PoC) để kiểm tra khả năng vận hành của công nghệ AI trong môi trường thực tế ngân hàng. Việc đi từ PoC đến hợp đồng hợp tác chính thức cho thấy Shinhan không chạy theo xu hướng fintech ngân hàng một cách hình thức, mà chọn cách thử – đo – chỉnh rồi mới mở rộng. Với thỏa thuận lần này, Shinhan cung cấp kiến thức nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp, xác định nhu cầu và tiêu chuẩn vận hành, còn Fineksi đảm nhiệm phát triển, triển khai và tối ưu giải pháp AI dựa trên những yêu cầu rất cụ thể. Đây là mô hình hợp tác mà nhiều ngân hàng khác đang thiếu: fintech có công nghệ, ngân hàng có dữ liệu và quy trình, nhưng không phải lúc nào hai bên cũng “ghép” được với nhau.
Tối ưu hóa quy trình phê duyệt khoản vay doanh nghiệp: AI không thay thế, mà nâng lực
Trọng tâm của dự án là ứng dụng AI trong phân tích và thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, hỗ trợ cán bộ tín dụng thu thập, phân tích và khai thác dữ liệu phục vụ quá trình đánh giá khách hàng. Nói cách khác, AI trở thành “trợ lý dữ liệu” giúp đội ngũ tín dụng xử lý khối thông tin lớn với tốc độ cao, từ báo cáo tài chính, lịch sử giao dịch, đến các chỉ báo thị trường. Khi hệ thống đi vào vận hành thực tế, nó được kỳ vọng sẽ cải thiện đáng kể về tốc độ, hiệu quả và chất lượng trong quá trình phân tích, thẩm định tín dụng. Ở góc nhìn quản trị, đây là bước tối ưu hóa quy trình phê duyệt khoản vay: giảm thời gian xử lý hồ sơ, giảm lỗi thao tác, nhưng vẫn giữ vai trò quyết định cuối cùng ở con người. Thay vì lo ngại AI thay thế cán bộ tín dụng, điều thực tế hơn là chuẩn bị để họ biết cách sử dụng kết quả mô hình AI như một nguồn đầu vào có cấu trúc cho quyết định của mình.
Đánh giá rủi ro tín dụng bằng AI: lợi thế cạnh tranh mới trong kỷ nguyên số
Hiệu quả lớn nhất của AI cấp tín dụng không nằm ở tốc độ, mà ở chất lượng đánh giá rủi ro tín dụng. Với khả năng phân tích dữ liệu đa chiều và mô hình dự báo, AI giúp chuẩn hóa cách nhìn nhận rủi ro, giảm lệ thuộc vào cảm nhận cá nhân của từng cán bộ. Hệ thống hợp tác Shinhan – Fineksi được kỳ vọng sẽ tạo ra những cải thiện rõ rệt trong chất lượng phân tích, thẩm định tín dụng, từ đó nâng cao năng lực phục vụ khách hàng doanh nghiệp và tăng cường lợi thế cạnh tranh trong kỷ nguyên số. Về phía khách hàng, một quy trình được tối ưu hóa bằng AI đồng nghĩa với hồ sơ vay được xử lý nhanh hơn, minh bạch hơn, ít bị “tắc nghẽn” ở các điểm kiểm soát thủ công. Về phía ngân hàng số hóa, AI không chỉ giúp giảm rủi ro nợ xấu mà còn mở nền tảng để mở rộng ứng dụng sang nhiều hoạt động khác, từ quản trị danh mục đến phát triển sản phẩm mới.
Từ dự án thí điểm tới chuẩn vận hành mới của ngân hàng số hóa
Ngay sau khi ký kết, dự án AI cấp tín dụng sẽ được triển khai và dự kiến đi vào hoạt động chính thức trong năm 2026. Điều đó cho thấy hai bên không coi đây là một thử nghiệm nhỏ lẻ, mà hướng tới đưa giải pháp AI trở thành phần của quy trình vận hành tiêu chuẩn. Dự án không chỉ đưa công nghệ mới vào quy trình hiện hữu, mà còn thay đổi cách xử lý và khai thác dữ liệu trong hoạt động cấp tín dụng, giúp đội ngũ có thêm công cụ để tập trung nhiều hơn vào những hoạt động tạo ra giá trị cho khách hàng. Câu chuyện hợp tác Shinhan – Fineksi vì thế mang ý nghĩa rộng hơn một thương vụ fintech ngân hàng: nó đặt câu hỏi cho toàn ngành về việc có dám chuyển trọng tâm chuyển đổi số từ mặt ngoài (ứng dụng, giao diện) sang lõi vận hành (phê duyệt, thẩm định, quản trị rủi ro). Nếu câu trả lời là có, các hệ thống AI thế hệ mới sẽ sớm trở thành chuẩn bắt buộc, chứ không còn là lựa chọn thử nghiệm.
